대출 상환 계산기
원리금균등과 원금균등 상환 방식을 비교하고, 월별 상환 스케줄을 확인하세요.
대출 상환 결과
월별 상환 스케줄
| 회차 | 상환금 | 원금 | 이자 | 잔여 원금 |
|---|
상환 방식 비교
원리금균등
- 매월 상환금(원금+이자)이 동일
- 초반 이자 비중 높음
- 예측 가능한 고정 지출
- 대출자에게 가장 일반적
원금균등
- 매월 원금 상환액이 동일
- 초반 상환 부담 큼
- 총 이자가 적음
- 초반 수익이 높은 사업자에게 유리
대출 상환 계산 시 유의사항
적용 기준: 본 계산기는 2026년 기준이며, 고정금리·월복리 상환 구조입니다.
- 포함 항목: 원금과 이자만 계산됩니다
- 불포함 항목: 중도상환수수료(잔여원금의 0.6~1.4%), 인지세, 취급수수료 등 부대비용
- 변동금리: 실제 대출은 기준금리 변동에 따라 금리가 바뀔 수 있습니다
계산 공식
- 원리금균등 월상환금: PMT = 원금 × [r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ - 1)] (r: 월이자율, n: 상환개월수)
- 원금균등 월상환금: (원금÷n) + 잔여원금 × 월이자율 — 매월 줄어드는 구조
계산의 한계
- 이자 계산 기준일(일수 계산법)이 금융기관별로 달라 실제와 수만 원 차이 날 수 있습니다.
- 만기일시상환(이자만 납부) 상품은 이 계산기로는 "원금균등·기간만기" 형태로 근사해야 합니다.
- 주택담보대출의 LTV·DSR 규제에 따른 한도는 주택 담보 대출 계산기에서 확인하세요.
본 계산 결과는 참고용이며, 실제 상환액은 금융기관의 약관과 금리 적용 방식에 따라 달라질 수 있습니다.
자주 묻는 질문
향후 금리가 오를 것으로 예상되면 고정금리, 내릴 것으로 예상되면 변동금리가 유리합니다. 다만 고정금리는 보통 변동금리보다 0.2~0.5%p 높은 프리미엄이 붙으므로, 금리 인상 폭이 프리미엄보다 커야 고정금리가 실제로 이득입니다. 이 계산기로 현재 금리와 +1%p 시나리오의 월 상환액을 미리 비교해 보고, 감당 가능한 수준인지 확인한 뒤 선택하세요.
네, 입력하시는 금리는 연 금리(%)이며 계산기 내부에서 월 금리(연 금리 ÷ 12)로 환산해 적용합니다. 실제 대출은 기준금리+가산금리의 변동금리 구조로 6개월~1년에 한 번 금리가 바뀌는 경우가 많습니다. 금리 인상기에 대비해 현재 금리보다 1%p 높은 상황도 함께 계산해보고, 상환 여력이 있는지 확인하는 것을 권합니다.
중도상환수수료는 만기 전에 원금을 미리 갚을 때 남은 기간에 대해 은행이 받는 위약금으로 보통 잔여원금의 0.6~1.4% 수준이며, 대부분 3년 경과 시 면제됩니다. 총 이자와는 별개 비용입니다. 여유자금이 생겼다면 "남은 기간 아낄 수 있는 이자"와 "중도상환수수료"를 이 계산기로 비교 후 부분 상환을 결정하는 것이 이득입니다.
총 이자액은 원금균등이 적습니다. 하지만 원금균등은 초반 상환 부담이 크므로, 월 유동성이 필요한 경우 원리금균등이 유리할 수 있습니다.
각 은행 홈페이지의 대출 상품 안내에서 확인할 수 있습니다. 주택담보대출은 연3~6%, 신용대출은 연5~12% 수준입니다.
일부 대출 상품에는 중도상환수수료가 있습니다. 일반적으로 잔존기간에 따라 0.5~2% 수준이며, 대출 시 확인이 필요합니다.
기간이 길면 월 상환 부담이 줄어 현금흐름이 편해지지만, 이자가 붙는 기간이 길어져 총 이자는 늘어납니다. 예를 들어 3억원을 연 4.5%로 빌리면 30년 상환 시 총 이자가 약 2억 4,722만원에 달합니다. 월 상환 여력과 총 이자 부담을 함께 비교해 결정해야 합니다.
변동금리 상품이면 기준금리 변동에 따라 월 상환액이 바뀔 수 있습니다. 금리 인상기에 대비해 현재 금리보다 1%p 높은 상황을 가정해 여유를 확인하는 것이 좋습니다. 고정금리는 초기 금리가 다소 높아도 상환액이 일정해 계획을 세우기 쉽습니다.
대출 상환이란 무엇인가요
대출 상환은 빌린 원금과 그에 붙는 이자를 정해진 기간 동안 나누어 갚는 과정입니다. 같은 금액과 금리라도 어떤 상환 방식을 택하느냐에 따라 매달 나가는 돈과 최종적으로 내는 총 이자가 크게 달라집니다. 따라서 대출을 받기 전에 상환 방식을 이해하고, 감당 가능한 월 상환액인지 미리 계산해 보는 것이 중요합니다.
대표적인 방식은 원리금균등과 원금균등입니다. 원리금균등은 매달 원금과 이자를 합친 상환액이 일정해 가계 예산을 세우기 쉽고, 원금균등은 매달 갚는 원금이 일정해 초반 부담이 크지만 총 이자는 적습니다. 이 차이를 모르고 상품을 고르면 전체 이자 부담에서 수백만 원의 차이가 날 수 있습니다.
대출은 단순히 돈을 빌리는 행위가 아니라 미래의 소득을 미리 쓰는 결정입니다. 금리 수준과 상환 기간, 중도상환수수료, 변동금리 가능성까지 함께 고려해야 장기적으로 후회 없는 선택을 할 수 있습니다.
상환액 계산 방법과 원리
원리금균등 방식은 연 이자율을 12로 나눈 월 이자율과 상환 개월 수를 이용해, 매달 같은 금액을 내는 공식으로 계산합니다. 매달 내는 금액 중 이자 비중은 초반에 높고 원금 비중은 점차 커집니다. 원금균등 방식은 원금을 개월 수로 나누어 매달 같은 원금을 갚고, 여기에 남은 원금에 대한 이자를 더합니다. 남은 원금이 줄어들수록 이자도 줄어 상환액이 매달 감소합니다.
말로 풀어 본 공식
- 월 이자율 = 연 이자율 ÷ 12
- 원리금균등 월 상환액 = 원금 × 월이자율 × (1+월이자율)^개월수 ÷ [(1+월이자율)^개월수 - 1]
- 원금균등 월 상환액 = (원금 ÷ 개월수) + 남은 원금 × 월이자율
- 총 이자 = 전체 상환액 - 원금
- 이자 비율 = 총 이자 ÷ 원금 × 100
계산 예시: 3억원, 연 4.5%, 30년
원리금균등으로 3억원을 연 4.5%에 30년(360개월) 동안 갚으면 월 상환액은 약 1,520,056원입니다. 총 상환액은 약 5억 4,722만원이고, 그중 이자가 약 2억 4,722만원으로 원금의 약 82%에 해당합니다. 상환 기간이 길수록 월 부담은 줄지만 이자가 크게 늘어난다는 점을 보여 줍니다.
같은 조건을 원금균등으로 갚으면 첫 달 상환액은 약 1,958,333원으로 원리금균등보다 약 44만원 많지만, 이후 매달 줄어들어 총 이자는 약 2억 306만원으로 원리금균등보다 약 4,400만원 적습니다. 초기 상환 여력이 있다면 원금균등이 유리할 수 있습니다.
2026년 대출 제도 이해하기
대출 금리는 시장 금리와 개인의 신용도, 담보 유무에 따라 결정되며, 제도와 개인 상황에 따라 실제 조건은 다르지만 일반적으로 담보대출이 신용대출보다 낮은 금리를 받습니다. 고정금리는 만기까지 금리가 유지되어 상환액이 일정하고, 변동금리는 기준금리에 따라 일정 주기로 다시 산정됩니다. 금리가 오르는 시기에는 고정금리가, 내리는 시기에는 변동금리가 유리할 수 있지만 미래를 정확히 예측하기는 어렵습니다.
총부채원리금상환비율(DSR)이나 담보인정비율(LTV) 같은 규제는 소득과 담보 가치를 기준으로 대출 한도를 제한합니다. 또한 만기 전에 원금을 갚을 때는 중도상환수수료가 붙을 수 있고, 인지세나 취급수수료 같은 부대비용도 발생합니다. 본 계산기는 원금과 이자만 반영하므로, 실제 상환 부담은 금융기관의 약관과 심사 결과를 함께 확인해야 합니다.
대출 조건별 상환 사례
아래 표는 원리금균등 방식과 고정금리를 가정한 예상 결과입니다. 실제 금리와 수수료에 따라 달라질 수 있습니다.
| 대출 조건 | 월 상환액 | 총 상환액 | 총 이자 |
|---|---|---|---|
| 5,000만원·연 6%·3년 | 약 152만원 | 약 5,476만원 | 약 476만원 |
| 1억원·연 5.5%·5년 | 약 191만원 | 약 1억 1,461만원 | 약 1,461만원 |
| 3억원·연 4.5%·30년 | 약 152만원 | 약 5억 4,722만원 | 약 2억 4,722만원 |
5,000만원 3년 대출과 3억원 30년 대출은 월 상환액이 비슷하지만, 총 이자는 후자가 훨씬 큽니다. 기간이 길면 이자가 붙는 시간이 길어지기 때문이므로, 가능하면 기간을 짧게 가져가되 월 상환 부담이 과하지 않은지 함께 따져야 합니다.
활용 팁과 흔한 실수
- 총 이자로 비교하세요. 월 상환액만 보면 저금리·장기 상품이 좋아 보이지만 총 이자는 더 클 수 있습니다.
- 금리 상승 시나리오를 점검하세요. 변동금리라면 현재 금리보다 1%p 높은 경우도 계산해 상환 여력을 확인하세요.
- 중도상환수수료를 확인하세요. 여유자금으로 조기 상환할 계획이라면 수수료와 절약되는 이자를 비교해야 합니다.
- 부대비용을 잊지 마세요. 인지세·근저당 설정비 등은 계산 결과에 포함되지 않습니다.
- 상환 방식의 초기 부담을 확인하세요. 원금균등은 첫 달 부담이 크므로 현금흐름을 미리 점검해야 합니다.
- DSR 규제를 고려하세요. 기존 대출이 많으면 신규 대출 한도가 줄어들 수 있습니다.
본 계산 결과는 참고용이며, 실제 상환액은 금융기관의 약관과 금리 적용 방식, 수수료에 따라 달라질 수 있습니다.